Úvěry a hypotéky
Náš přehled
Úvěry
Spotřebitelské úvěry: Financování nákupů pro domácnosti (auto, elektronika).
Výhody spotřebitelského úvěru:
- Dostupnost financí: Spotřebitelský úvěr umožňuje získat peníze na nákup zboží nebo služeb bez nutnosti mít hotovost. Můžete si například pořídit dražší předměty, jako je nábytek, elektronika nebo automobil, i když nemáte dostatek úspor.
- Flexibilita použití: Na rozdíl od hypotéky, která je vázána na nákup nemovitosti, můžete spotřebitelský úvěr použít na cokoliv – od osobní spotřeby až po nečekané výdaje.
- Rychlost: Vyřízení spotřebitelského úvěru je často rychlé a jednoduché. Některé banky či nebankovní společnosti nabízejí okamžité schválení online žádostí.
- Splátky: Úvěry jsou obvykle rozloženy do pravidelných měsíčních splátek, což umožňuje lepší rozvržení nákladů a snadnější plánování financí.
- Možnost lepších podmínek: Pokud máte dobrou kreditní historii, můžete získat lepší úrokové sazby a výhodnější podmínky úvěru.
Nevýhody spotřebitelského úvěru:
- Úroky a poplatky: Úrokové sazby spotřebitelských úvěrů jsou obvykle vyšší než například u hypoték nebo jiných typů zajištěných úvěrů. Kromě úroků mohou být s úvěrem spojeny další poplatky, jako například poplatek za zřízení nebo vedení úvěru.
- Riziko předlužení: Pokud si půjčujete pravidelně a nekontrolujete své dluhy, může se stát, že se dostanete do dluhové pasti. Nesplácení úvěru může mít za následek další sankce a narušení kreditní historie.
- Kreditní historie: Pokud nesplácíte úvěr včas, může to negativně ovlivnit vaši kreditní historii, což zkomplikuje získání úvěrů v budoucnosti nebo zvýší náklady na budoucí půjčky.
- Tlak na měsíční rozpočet: Pravidelné měsíční splátky mohou zatížit váš rozpočet a snížit vaši schopnost šetřit na jiné věci.
- Riziko neodpovědného využití: Může vás lákat půjčovat si na zbytečné věci, což může vést k impulsivnímu nakupování a nadměrnému zadlužení.
- Spotřebitelský úvěr je užitečný nástroj, pokud je používán rozumně, ale může se stát finanční zátěží, pokud není správně plánován a spravován.
Hypotéky
- Druhy hpoték:
- Fixní hypotéka: Stabilní úroková sazba po určité období (např. 5 let).
- Variabilní hypotéka: Úroková sazba se mění podle vývoje na trhu (často vázaná na mezibankovní sazby).
- Americká hypotéka: Neúčelová, zajištěná nemovitostí, vyšší úroky než klasické hypotéky.
- Offsetová hypotéka: Spojení hypotečního úvěru a spořicího účtu, úroky se platí jen z rozdílu mezi úvěrem a zůstatkem na účtu.
- Hypotéka s úrokovým stropem: Variabilní úrok, který má stanovený maximální limit.
- Předčasné splacení: Možné s poplatkem, nebo bez něj v určitých situacích (rozvod, prodej nemovitosti).
- Poplatky: Maximálně 1 % z předčasně splacené částky, pokud zbývá více než rok do konce fixace.
- Hypoteční úrokové sazby: Aktuálně kolem 5 %, ovlivněny repo sazbou ČNB (6,25 % v září 2024).
Stavební spoření
Stavební spoření je oblíbený produkt díky kombinaci spoření a možnosti získání úvěru na bydlení. S ohledem na aktuální změny v roce 2024 se však mění i výše státní podpory, což je třeba zohlednit při zvažování jeho využití.
Výhody stavebního spoření:
- Státní podpora: Od roku 2024 se státní podpora snižuje z původních 2 000 Kč na 1 000 Kč ročně, přičemž se jedná o 5 % z ročně naspořené částky, maximálně z 20 000 Kč. Nicméně některé stavební spořitelny, jako Buřinka, Raiffeisen a ČSOB, slibují bonus, který dorovnává toto snížení v letech 2024 až 2028
- Nízké riziko: Spoření je bezpečné díky pojištění vkladů až do výše 100 000 EUR.
- Garantovaný úrok: Po dobu spoření máte garantovaný úrok, což přináší stabilitu.
- Výhodné úvěry: Stavební spoření umožňuje přístup k úvěru s nižším úrokem, ideálním pro rekonstrukce či koupi nemovitosti.
- Flexibilita po 6 letech: Po uplynutí vázací doby (6 let) lze naspořené prostředky použít libovolně.
- Daňové úlevy: Úroky z úvěru lze zahrnout do daňového základu, čímž se snižuje daňová povinnost.
Nevýhody stavebního spoření:
- Vázací doba: Peníze jsou vázány minimálně na 6 let, jinak přicházíte o státní příspěvek.
- Poplatky: Poplatky za vedení účtu a uzavření smlouvy mohou snížit celkové výnosy.
- Nízké zhodnocení: I když je úrok garantovaný, jeho výše (cca 1–2 %) může být nižší než inflace.
- Omezená možnost čerpat úvěr: K dosažení úvěru je třeba splnit určité podmínky a výše úvěru nemusí být dostačující pro větší projekty.
- Snížená státní podpora: Snížení státní podpory na polovinu může snížit atraktivitu produktu pro některé klienty
Spořitelny ale mohou nabídnout kompenzace formou bonusů.
I přes snížení státní podpory zůstává stavební spoření atraktivní díky bonusům, nízkému riziku a možnosti čerpat úvěr na bydlení.